丹东鼎安村镇银行个人小额信用贷款管理办法(试行)
    发布时间:2019-12-25    发布者:振安区政府

      第一章 总 则

      第一条 为满足本行支农支小市场定位需求,加强个人信用贷款业务管理,根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》及人民银行《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规,特制定本办法。

      第二条 本办法所称个人小额信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的仅需直系亲属(如夫妻、父母等)提供担保、金额不超过20万元的人民币贷款。

      第三条 本办法所称个人小额信用贷款并非无指定用途贷款,贷款用于个人消费或个人经营,严禁用于非法或国家明令禁止的用途。

      第二章 借款人条件

      第四条 申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件:

      (一)具有完全民事行为能力、身体健康年满18周岁的中华人民共和国公民;

      (二)借款人年龄加贷款年限不得超过65周岁;

      (三)具有贷款人经营区域内的常住户口或其它有效居留身份,并在当地有固定住所且能够提供相关固定住所证明;

      (四)遵纪守法,没有违法行为及最近一年没有不良信用记录,以往信用记录中单笔信息的累计逾期次数不超过4次,连续逾期次数不超过2次非恶意逾期;

      (五)有正当且有稳定经济收入的良好职业或者经营,具有按期偿还贷款本息的能力;能够按照本行要求提供相关收入银行入账流水或者其他证明。

      (六)借款人净资产不低于人民币20万元。

      (七)贷款人规定的其他条件。

      除具备以上基本条件外,还具备以下准入条件之一的借款人可优先成为本行信用贷款的准入客户:

      1、为本行优质法人客户以上的中高级管理人员及高级专业技术人员;

      2、个人拥有不动产或自有资产达人民币100万元(含)以上(扣除设定担保部分和为第三人提供保证的主债权数额);

      3、本行零售业务的优质客户(在我行金融资产不低于50万元);

      4、符合规定的本行在职员工。

      第三章 贷款期限、利率、额度和还款方式

      第五条 个人信用贷款期限原则上为1年(含),最长不得超过2年,本行有特殊规定的除外。

      第六条 个人信用贷款额度起点为0.1万元,单户最高贷款金额原则上为20万元(含),我行有特殊规定的除外。

      第七条 个人信用贷款利率不得低于本行同期贷款利率。在贷款期限内,若遇人民银行利率调整,贷款期限在一年以内(含一年)的贷款,不分段计息;贷款期限在一年以上的贷款,原则上由借贷双方按商业原则确定,按借款合同具体约定执行固定利率或浮动利率。浮动利率采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款,利率实行一年(季、月)一定,从利率调整的次年(季、月)的首日所在还款期起,按合同约定的浮动比率执行新的利率,分段计息。

      第八条 个人信用贷款不得办理展期。

      第九条 还款方式和还款频率。个人信用贷款期限在1年(含)以内,还款方式可以采用分次付息一次还本、一次性利随本清、等额本金还款或等额本息还款;还款频率可以采用按月还款、按季还款或一次性还款。贷款期限超过1年的,采取按月还本付息的还款方式。个人贷款的借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人应在借款合同约定的还款日之前,将贷款本息足额存入借款合同约定的本行卡账户或活期存折(个人银行结算账户),并授权银行主动扣收。借款人提前归还贷款,一般应根据合同约定提前五个工作日向银行提出正式申请,经同意后方可办理有关提前还款手续。

      第四章 贷款受理与调查

      第十条 贷款行受理借款人贷款申请时,借款人提交的资料包括但不限于:

      (一)借款申请;

      (二)申请人及配偶有效身份证明;

      (三)婚姻状况证明;

      (四)居住地址证明;

      (五)借款人资产证明;

      (六)借款人本人及家庭成员的六个月以上的工资转账记录或银行账单;

      (七)贷款用途证明材料;

      (八)贷款人要求的其他资料。

      第十一条 贷款行需由双人调查核实借款人所提供资料的真实性。调查人在收妥申请资料后,须调查借款人所提供的资料是否真实、合法和有效;与借款人进行见面谈话,判断借款申请是否自愿属实、告知借款人须承担的义务与违约后果,并需到借款人单位或居住地上门调查核实。调查要点包括:

      (一)借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效,申请是否自愿、属实;

      (二)通过查询人民银行个人信用信息基础数据库,了解借款人资信状况;

      (三)借款人及其家庭成员收入来源是否稳定,是否具备按时偿还贷款本息的能力;

      (四)核实借款人在本行资产负债情况,综合考察借款人对本行贡献度;

      (五)贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定。贷款不得违反国家有关规定用于证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。

      第五章 贷款审批和发放

      第十二条 个人信用贷款审查审批工作由总行或各支行经办客户经理、部门经理、主管行长完成。

      第十三条 贷款经办行的调查岗对贷款申请资料的真实性、有效性、完整性负责,检查申请资料是否完整、齐全,判断是否存在虚假贷款嫌疑。审查人对贷款申请资料的合规性负责,须对贷款资料进行审查,分析贷款风险因素和风险程度,审查调查人调查意见是否客观。审查人应在审批表中签署审查意见后,报有权审批人审批。审查要点包括:

      (一)资料信息是否合理、一致;

      (二)借款人资信是否良好、还款来源是否可靠;

      (三)借款人还款能力是否充足;

      (四)贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定;

      (五)贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。

      第十四条 贷款审批通过后,我行与借款人签订借款合同、借款凭证。全部手续办妥,并核实无误后,银行按合同约定办理贷款发放出账手续,贷款发放后根据贷款用途及金额,严格按照《个人贷款管理暂行办法》实行受托支付或自主支付的方式进行贷款支付,将贷款全额划入指定交易对手账户。

      第十五条 贷款发放后,应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供符合借款用途的相关凭证,以供查验。

      第六章 贷后管理

      第十六条 贷款发放后,银行人员应根据借款凭证及还款凭证,将相关信息登录信贷管理系统,并告知借款人上述放款、还款情况。

      第十七条 银行应监督借款人贷款用途是否符合借款合同约定,定期检查借款人还款能力、个人信用记录的变化,一经发现借款人存在违约情况,按本办法第九章相关规定进行处理。

      第十八条 贷款到期日前,银行可根据借款人还款计划,及时提醒借款人按时还款;贷款发生逾期,银行应及时进行贷款催收。

      第七章 档案管理

      第十九条 贷款发放后,银行应对贷款重要凭证、合同文本及相关业务资料进行妥善保管。

      第二十条 贷款档案参照我行公司信贷业务档案管理办法的规定进行整理归档。

      第八章 合同变更

      第二十一条 本管理办法所指的合同变更是指个人贷款借款合同生效后,在合同履行期间,经当事人协商一致,对原合同条款的内容进行的修改或补充。

      第二十二条 合同变更包括对原合同条款中的借款期限、借款金额等事项的变更;合同变更还包括原合同项下债权、债务的转移。

      第二十三条 合同需要变更的,必须经借贷双方协商同意,原则上合同变更需报有权部门审批,并依法签订变更协议。必要时,应办理相应公证、保险等有关手续,所涉及的相关费用由借款人承担。

      第二十四条 办理合同变更,必须符合以下条件:

      (一)合同变更应在贷款到期前办理;

      (二)申请合同变更时,借款人应正常履行合同,不存在任何违约事件。无拖欠到期本金、应付利息、罚息、违约金以及其他相关费用情况;

      (三)办理合同变更,应由借款人向银行提出书面申请,经合同变更事项所涉当事人协商一致,并由银行审核同意后方可办理;

      (四)因合同变更所涉一切相关费用均由借款人承担。

      第二十五条 若借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产合法继承人若未放弃遗产继承,且贷款本息未超过遗产继承的实际价值部分,其财产继承人应继续履行所签订的借款合同。

      第二十六条 合同事项变更手续办妥后,变更申请书、变更协议以及与合同变更事项相关的资料应归入原贷款档案保管;凡涉及原贷款结清销户或新贷款发放的贷款资料,应按照我行个人信贷业务档案、资料的保管的规定进行处理。

      第九章 违约处理

      第二十七条 借款人未按借款合同约定偿还当期应还贷款本息的,即为贷款逾期。贷款银行应自贷款逾期或未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息之日起,按合同约定的罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。

      第二十八条 发生下列情况之一时,银行有权按我行以及借款合同的有关规定,对借款人追究违约责任。

      (一)借款人违反合同规定,经指出,仍未改正的;

      (二)借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料,已经或可能造成贷款损失的;

      (三)借款人未按合同规定使用贷款,挪用贷款的;

      (四)借款人拒绝或阻挠银行监督检查贷款使用情况的;

      (五)借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡,或丧失民事行为能力后,借款人无继承人、受遗赠人或监护人,或继承人、受遗赠人及监护人拒绝履行还款义务的;

      (六)借款人以因提供消费品或服务项目的企业过错原因造成借款人利益受损为由,拒绝或拖延贷款本息的偿还;

      (七)借款人涉及诉讼或被法院及其他权力机关监管、冻结其他财产的。

      第二十九条 借款人有第二十八条所列行为之一时,银行视借款人违约情况,采取以下一种或数种债权保护措施:

      (一)限期纠正违约行为;

      (二)宣布贷款提前到期,并提前收回原发放的贷款。

      第十章 罚 则

      第三十条 在小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规

      行为, 按照《丹东鼎安村镇银行员工违规行为处理管理规定(修订)》及其他有关规定进行处理。

      第十一章 附 则

      第三十一条 本管理办法施行后与国家、地方以及各级人民银行有关法律、法规存在差异的,应从相关法律、法规有关规定执行。

      第三十二条 本管理办法由丹东鼎安村镇银行信贷管理部制定、解释和修订。

      第三十三条本管理办法自发文之日起施行。

      附件:

      贷款材料具体要求

      (一)非目标客户

      1. 客户本人人法网有被执行信息且状态不为已结;

      2. 国家安全局、安全厅工作人员; 从事保密(如情报人员)或具备长期在外执行任务(如海军)特点的军官和警官,边防人员;现役部队在编人员(如军官、士官、士 兵等)

      3. 房产中介经纪人、保险代理人;

      4. 出租车司机和安利、完美等直销从业人员;

      5. 从事与非法活动相关职业的人群,如非法传销人员、私家侦探、地下钱庄、非法赌博、

      6. 保镖、无证摊贩、从事非法证券活动的信息咨询、荐股公司等;

      7. 高风险和长期难以联络的职业: 潜水、跳伞、蹦极、杂技、海员、飞人、特技、井下矿工等人群;

      8. 无固定工作、无业人群、失去劳动能力人士;

      9. 曾在我司有过申请记录且提供虚假资料人员;

      10.有不良口碑或重大法律纠纷企业的在职员工;

      11. 就职于个体户或已吊销、注销、未通过年检公司的授薪人群

      12. 外地户籍且本人及直系亲属在本地无房产。

      (二)申请材料具体说明

      1.身份证明:

      有效期内的二代身份证 (不认可护照、户口簿、、临时身份证、大陆居民往来港澳台通行证、 部队院校学员证等。)

      2.征信报告

      填写个人信用报告查询委托书。 具体要求如下(根据当时进件政策)

      1)信用报告显示有信用记录且无严重不良记录

      2)贷记卡或贷款出现当前逾期金额大于5000元(含外币账户),贷记卡必须提供此卡最近一个月的对账单,贷款需要近一个月还贷流水(不接受还款凭条)

      3)客户贷记卡或贷款账户显示呆账状态直接拒贷处理或拒绝接件

      4)信用报告,当前状态不能出现“2”及以上

      3. 工作证明 (以下任选一项)

      ① 劳动合同,若为派遣员工,需提供派遣单位的劳动合同(须在有效期内,合同必须包含签字页、工资金额页,且加盖公司公章或人力资源章);

      ② 单位开具的工作证明 (加盖单位公章或人力资源章,开具日期与进件日期相距应在 1 个月之内);

      注:工作证明可与公司开据的收入证明可在“工作收入证明”上一起体现,需显示有客户姓名,身份证号,职位,工作年限,发薪日及发放金额,公司盖公章及填写开具日期。

      4. 收入证明:(流水均需显示打印日期距进件日期15日之内)

      1)工资通过网银支付:

      发薪银行账户最近连续 6 个月的工资流水(必须包含最近 6 个月的工资转账记录)

      2)工资为网银+现金支付:必须提供(a)(b)

      a)发薪银行账户最近连续 6 个月的工资流水(必须包含最近 6 个月的工资转账记录)

      b)单位开具的收入证明(开具时间须在最近 1 个月内,且加盖公司公章/人力资源章)

      3)现金发薪 :必须提供(a)(b)

      a)单位开具的收入证明(开具时间须在最近 1 个月内,且加盖公司公章/人力资源章)

      b)最近6 个月个人常用银行流水

      5.居住证明

      申请人名下且同现住址的以下任一材料:

      ①以下任何一份在现居住地且有申请者名字且与常住地址信息基本一致的单据(必须为最近2个月内住址证明文件)

      a公共机关(如税务局、公安、法院等)的邮寄信函

      b月度银行账单(如房贷、车贷、对公流水账单等)、月度信用卡账单

      c电费单/水费单/燃气单/电话费单/物业缴费单/供暖费单/移动电话服务账单/网络服务账单/有线电视账单

      d当地居委会、街道办、派出所出具的加盖公章的居住证明

      ②房屋租赁合同

      ③房产证、房产使用证、购房合同或购房发票(发票需显示购得房产的信息,在申请人本人或直系亲属名下均可)

      ④居住在单位宿舍的:单位近1月出具的加盖公章的居住证明。

      注:机打缴费单据或物业证明均需加盖有效公章

     

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